Автокарта от банка Восточный: кэшбэк 10% на АЗС

Если открыть англоязычную версию статьи Carsharing в Википедии и устремить свой взор на седьмой абзац раздела Description, можно наткнуться на столь неприятные для любого каршервода слова: «Carsharing is generally not cost-effective for commuting to a full-time job on a regular basis». Каршеринг, как правило, финансово неэффективен при регулярной надобности в авто – суть данного посыла.

Однако уже в следующем предложении находим: «…those who do not drive daily or who drive less than 10,000 km annually may find carsharing to be more cost-effective than car ownership». Вот как, то есть при годовых пробегах 10,000 км и меньше вообще-то каршеринг может быть и выгоднее собственной машины.

Понять, насколько подобные утверждения верны и каковы пределы финансовой привлекательности каршеринга в российской (московской) действительности, нам помогут статистические данные и элементарные знания математики.

На первый взгляд 10,000 км кажутся мизерным жалким годовым пробегом! Но даже беглый поиск в интернете выдаёт средний годовой пробег легкового автомобиля по России в – 16,700 км (несильно-то и больше), данные «Автостата», правда за 2010 год. Едва ли картина сильно изменилась. Более свежих данных, к сожалению, не нашлось. На такой порядок средних пробегов указывают косвенно и автопроизводители, регламентируя выполнение ТО каждые 15,000 км либо как раз 1 год эксплуатации. Редкие фирмы используют цифру 10,000 км или 20,000 км.

Много ли это для рядового автолюбителя, если он, конечно, не таксует? Предположим, человек ездит каждый день на работу и обратно, по пути можно заехать в магазин, подвезти кого-то из семьи, друзей. Для Москвы такой маршрут с окраины в центр тянет на километров пятнадцать. Итого за год получится (15 * 2) * 20 раб. дней * 12 мес. = 7,200 км. Если изменить длину маршрута с 15 на 20 км, выйдет 9,600 км. Добавляем ещё пяток – и уже 12,000 км в год. Двенадцатый месяц в расчёте лишний, «отпускной», зато таким образом расчёт включает дополнительные поездки по ашанам, гостям, дачам и т. д. Такой подсчёт примитивен, но здесь он лишь для явственной демонстрации того, как типовое каждодневное использование авто может привести к упомянутым ранее 10,000 км плюс-минус пробега в год.

Не лишним будет вспомнить про суточные ограничения пробега в каршерингах. До недавнего времени (до конца января 2018) два самых крупных и популярных каршеринговых автопарка были лимитированы пробегом 70 км/сутки. Если вы будете брать такой каршеринг каждый рабочий день 12 месяцев в году и выезжать «по максимуму», получится – 70 км * 20 раб. дней * 12 мес. = 16,800 км. Момент, достойный фразы «Совпадение? Не думаю».

В общем случае нам ни к 10,000 км, ни к 16,700 км, ни даже к 16,800 км привязываться необязательно, пока это была всего лишь дань уважения к данным Википедии и Автостата. Свой итоговый пробег каждый знает сам. Пока лишь важно то, что подавляющее большинство водителей так или иначе вписываются в 10,000 – 15,000 – 20,000 км в год.

В начале 2017 года заммэра Москвы Максим Ликсутов, выступая перед правительством Москвы, докладывал о ключевых показателях транспортного комплекса за 2016 год. Среди прочего была озвучена цифра – 51 км/ч средней скорости автомобильного движения в Москве. Взять бы сейчас эту цифру, связать её со средними годовыми пробегами, получить время, помножить на тарифы каршерные и сделать вывод о сверхвыгодности каршеринга! Да только те, кто каждодневно попадает в пробки и ползет в них со скоростью пешехода, не поймут, а, чего хуже, пересядут на каршеринг и обанкротятся.

Со скоростью не всё так просто. Скорость движения зависит от района города, направленности движения, времени суток, погоды, разных уникальных дорожных ситуаций. Мощные исследования по Москве за последние годы провёл Яндекс, результаты легко доступны в интернете. Из всего многообразия цифр из исследования за 2013-2017 гг. для понимания порядков приведём несколько актуальных значений: например, средняя скорость МКАД в вечерний час пик — 30 км/ч, а на Садовом кольце в утренний — 27 км/ч, при этом к вечеру она падает до 15 км/ч, данные по ТТК на пики утра-вечера – 30 и 20 км/ч соответственно.

Самое прекрасное во всём этом то, что, как и в случае со среднегодовым пробегом, свою среднюю скорость движения каждый может определить и сам. У меня, например, выходит 35-40 км/ч в среднем по Москве.

Каршеринг явно не создан для пробочной толкотни, поэтому в дальнейших расчётах опираться на скорости «в час пик» смысла не имеет. С другой стороны, завышенные значения вроде озвученных Ликсутовым тоже ни к чему – остановимся на диапазоне 30-35 км/ч средней скорости по городу.

Чтобы подсчитать годовые траты на пользование каршерингом, осталось сделать один шаг. Выбрать тариф. Естественно, коль мы ставим вопрос о финансовой привлекательности, стоит говорить в первую очередь о самых экономных вариантах.

На сегодняшний день имеется сразу несколько операторов со сверхдешёвым тарифом – 5 руб/мин: это Rentmee, Car5 и Карусель. Помимо них есть Lifcar с божеским – 6 руб/мин. Немалый флот Делимобиля доступен по 7 руб/мин. Захоти я завтра отказаться от личного авто, остановился бы именно на этих фирмах. В немалой степени из-за ценовой политики, а в случае Дели ещё и из-за автопарка.

Итак, прикинем годовой каршерный бюджет, используя данные по средним годовым пробегам и средним скоростям движения, упомянутые ранее. Самый затратный вариант (max): 20,000 км/год, ср. скорость — 30 км/ч, использование только Делимобиля. Самый бюджетный вариант (min): 10,000 км/год, ср. скорость 35 км/ч, использование Rentmee, Car5, Карусель.

max: (20,000 / 30) * 60 * 7 = 280,000 рублей в год

min: (10,000 / 35) * 60 * 5 = 85,714 рублей в год

Верхняя граница в 280,000 рублей пугает, но тут и заложены «тяжелые» условия. Нижняя граница в 85,714 рублей кажется недостижимой ввиду малых автопарков пятирублёвых каршерингов, ездить только на их машинах не получится. Но если просчитать min вариант по тарифу Дели, выйдет 120,000 рублей, чуть больше, но зато реально.

Разброс в почти 200,000 рублей — это всё-таки многовато. Тем более, что основная наша задача — сравнение («каршеринга» и «кароунинга»), значит, вновь надо уточнить условия и вновь «усреднить» — это будет вариант mid.

Пробег 15,000 км/год, скорость средняя, ну хотя бы 33 км/ч, тариф – пусть в 60% случаев мы будем ездить на Делимобиле, 20% на Rentmee-Car5-Карусели и ещё в 20% на Lifcar. Собирательный тариф выйдет такой: 0,6 * 7 + 0,2 * 5 + 0,2 * 6 = 6,4 руб/мин, не сильно меньше базового Дели.

mid: (15000 / 33) * 60 * 6,4 = 174,545 рублей в год.

Подытожим рассуждения по каршерингу:

Самый важный подытог видится в том, что, несмотря на кажущиеся простоту и волюнтаризм рассуждений, никаких серьёзных допущений в пользу каршеринга сделано не было. Разве что принятые средние скорости 30-35 км/ч исключают подсчёт расходов водителями, регулярно и помногу стоящими в пробках, скорость которых значительно ниже. Тарифы и пробеги сомнений не вызывают, они вполне реальны, а больше ничего в формуле и нет, она, к счастью, исключительно проста. Это никак не проверишь, но думается, что большинству водителей 150,000 – 200,000 руб/год на каршеринг должно хватать. И это очень хороший и позитивный для каршеринга результат!

Своя машина – она какая? Учитывая сравнение с каршерингом, конечно же, B-класс. И комплектация соответствующая, иначе нечестно будет! В качестве референсного автомобиля предлагается взять Solaris II 1.4 AT. Хороший вариант, машина используется в упомянутых выше каршерингах, и в то же время это адекватный выбор для покупки в качестве собственной машины. Можно рассматривать и Renault Logan 1.6 AT, но в конечном итоге в финансовом плане это примерно одно и то же.

Стоит Hyundai Solaris 1.4 AT сейчас 779,900 руб. без учёта скидок. Сверх этой суммы придётся оставить ещё штук 20,000 руб. на всякие коврики, брызговики, сигнализацию, комплект колёс — что-то дадут «в подарок», за остальное придётся доплатить.

Расход топлива такой машины завялен 8,5 л/100 км в городском цикле. Паспортный расход всегда немного меньше реально достигаемого в эксплуатации. Связано это во многом с тем, что испытания по определению расхода проводятся по давно устаревшим циклам (NEDC), мало имеющим отношение к условиям современного движения. Касаемо Соляриса, у машин, которые я брал в аренду, суточный расход горел – 8,5-9,5 л/100 км. Правдоподобно для городской езды! Остановимся на «идеальном» значении 8,5 л на сотню, тогда 15,000 км/год = 150 сотен км, выходит 150 * 8,5 * 38 = 48,450 в год, при цене 38 рублей за 1 литр 92-ого бензина. Учтём сразу, что наш владелец «умный» и пользуется картой, обеспечивающей его скидкой 10%. То есть в год на 15,000 км он расходует – 48,450 * 0,9 = 43,605 руб.

Теперь страховка. Поскольку у нас тут всё-таки не rocket science, а скорее расчёты «на коленке», сверхточность ни к чему. К тому же основные расходы – на покупку и бензин — уже учтены. Вдобавок цена страховок сильно зависит от целого ряда факторов. Мы точно не сильно соврём, если примем для нашего Соляриса цены на ОСАГО в 10,000 рублей и на минимальную КАСКО от «угона» и «тотального ущерба» в 25,000 рублей. В сумме — 35,000 рублей в год.

Сервисное обслуживание. На первые три года так: ТО1 — 8,810 рублей, ТО2 — 13,437 рублей, ТО3 — 8,810 рублей (подсмотрено с сайта какого-то из дилеров Hyundai). Расклад на три года выбран неспроста: как известно, каршеринговые автомобили обновляются (как и прочий коммерческий транспорт в Москве) раз в три-четыре года – поэтому и сравнивать, чтобы всё честно было, надо на этой временной дистанции. В нашем сравнении данное условие идет «в плюс» варианту покупки в собственность, т. к. траты на каршеринг линейны год от года, а свой автомобиль с каждым годом будет требовать всё больше вложений и дешеветь, уменьшая такой важный показатель, как цена перепродажи.

Цена перепродажи. Лотерейный пункт. На тему потери стоимости б/у автомобилей в интернете статей великое множество. Не вдаваясь в их подробности, заложить потерю 30% на наш трёхлетний Солярик не будет большим преступлением. То есть спустя три года владения и продажи имеем шанс вернуть 779,900 * 70% = 545,930 рублей.

Подведём итог трёхлетнему владению нашего Hyundai Solaris 1.4 AT:

(779,900 + 20,000) + 3 * (43,605 + 35,000) + (8,810 + 13,437 + 8,810) – 545,930 = 520,842 рубля.

Перед тем как перейти непосредственно к сравнению с каршерингом, важно отметить, что в приведенном расчёте намеренно не упоминалась всякая «мелочь» вроде транспортного налога, трат на мойку и омывайку, аптечку с огнетушителем, а также ежемесячная плата за гараж или стоянку (для некоторых владельцев авто это важно). Что ещё гораздо более важно, не учитывались траты на платную парковку (хотя кто-то, например, ей и не пользуется). И что совершенно более совсем-совсем важно – не учитывался кредит, то есть машина «покупалась» без привлечения кредитных средств.

Траты за 3 года эксплуатации

Каршеринг: 175,000 * 3 = 525,000 р.

Hyundai Solaris: 520,842 р.

И что же, праздновать победу «частной собственности» над «социализмом» с минимальным перевесом? Рановато.

Вспомним про все поблажки, которые мы сделали себе при «покупке» машины. Даже одна только «мелочёвка» вроде омываеек и моек в разрезе трёх лет увеличит стоимость владения своим авто на несколько десятков тысяч рублей. Но при этом в своём авто имеется целый ряд преимуществ, которые рублём измерить сложно. Тогда, может, ничья? Не в этот раз!

В нашем сравнении мы сопоставляли каршеринг с вариантом покупки машины без использования кредита. Значит, у человека, выбирающего между «каршерингом» и «кароунингом», деньги есть, а деньги можно вложить. Банальный вариант: 800,000 руб (Solaris) кладём в банк под 6,0% годовых – это 144,000 рублей за 3 года. Если тратить эти проценты на каршеринг, за 3 года затраты на него сократятся до 525,000 — 144,000 = 381,000 рублей.

Сравните 381,000 рублей и 520,842 рубля, выгода каршервода почти 140,000 рублей!

А если взять вариант с кредитом, то и здесь каршеринг сотворит чудо – он позволит от него отказаться, не отказываясь от «владения» автомобилем, пусть это и будет «квазивладение». Но финансово потребитель опять же выиграет.

Дополнительные преимущества каршеринга

Нельзя не упомянуть технологию cash-back. Что это такое, читателю рассказывать, надеюсь, не требуется. Кэшбэк измеряют в процентах, возвращаемых от месячных трат по банковской карте. Одна из его особенностей – установленный банком предел возвращаемой суммы, как правило, это несколько тысяч рублей в месяц. То есть, купив однажды машину в автосалоне за 800,000 руб, можно получить максимальный кэшбек единожды. Ежемесячно тратя на каршеринг по 15,000-17,000 р., можно всякий раз снижать свои затраты, и это, конечно, выгоднее. Из базовых программ на сегодняшний день легко найти вариант под 3% скидку.

Всем каршероводам рекомендую обратить внимание на карты Тинькофф Банк, они будто созданы для каршеринга! Всё из-за категорий повышенного кэшбэка и акций, проводимых банком совместно с операторами. Буду признателен, если для оформления карт воспользуетесь моей ссылкой. С учётом различных акций процент может быть гораздо выше: и 5%, и 7%, и 9%, максимально я видел 14%. Кстати, 10% скидка на бензин в расчёте трат на владение машиной – это как раз и был кэшбэк.

Для оценки выгодности можно взять среднегодовый кэшбэк 5%, в нашем расчете это снизит затраты на каршеринг до – 525,000 * 0,95 = 498,750 руб. Почти 30,000 р. экономии – приятно, прямо скажем.

Не стоит забывать и про льготы каршеров для постоянных и лояльных клиентов. Например, у Car5 персональная скидка может доходить до 10%, а Lifcar известен очень выгодными акциями по заправке и покупке минут пакетами — всё это играет каршерводу на руку.

При двух не самых жёстких условиях — отсутствии «бордовых» пробок на маршрутах и готовности ездить на «простых» машинах — выбор в пользу каршеринга по сравнению с покупкой собственного авто уже сейчас выглядит более выгодным и разумным решением. И то ли ещё будет!

1 Бесплатный выпуск и обслуживание.

«Автокарта», как и другие кредитные карты «Восточного» — «Тепло» и «Карта Путешественника», может быть неименной моментального выпуска Visa Instant Issue или именной (в случае с «Автокартой» это Visa Gold). Причем выпуск именной бесплатен, а вот выпуск моменталки платный, стоит 1000 руб. Обслуживание и той, и другой карточки бесплатное.

Онлайн-заявка карты на сайте также возможна, перезвонившей Маринке нужно сказать, что вам нужна именно «Автокарта», и что вы заберете ее в отделении. Лучше не соглашаться на доставку карты курьером, об этом чуть ниже.

Кредитный лимит у «Автокарты» может быть от 55 000 до 400 000 руб.

Сразу заказать именную карту у «Восточного» почему-то нельзя, однако есть обходной маневр, чтобы не платить банку лишние деньги: можно сначала получить неименную карточку и потом уже заказать именную «Автокарту». Плата за выпуск моменталки спишется только после первой операции по ней, если ее не совершать, то и списаний не будет.

После того, как в отделение придёт именная карта, неименную нужно закрыть и попросить перенести кредитный лимит на новую карточку (Маринка сделает это без проблем).

В условиях предоставления кредитной «Автокарты» указано, что для заказа именной карты категории Gold нужно предоставить документ, подтверждающий доход. Однако на практике дополнительный документ для оформления именной карты не спрашивают.

В банке «Восточный» действует акция «Приведи друга», по которой можно получить 500 руб. Перед оформлением заявки на «Автокарту» скажите сотруднику банка, что у вас есть промокод 114-129-371 . При совершении с помощью карточки покупок от 20 000 руб. и более за счет кредитного лимита в течение 30 дней с момента её получения, «Восточный» подарит вам 500 руб.

Игорь Гнатовский, LetyShops

1188 магазинов и 5 млн пользователей удалось присоединить Игорю Гнатовскому к своему кэшбек-сервису LetyShops. С его помощью покупателям возмещают часть потраченных денег на банковскую карту или счет телефона.

«Скидки, бонусы и промокоды – привычные вещи для современных покупателей. Мы, напротив, решили платить пользователям реальные деньги, которые они могут вывести любым удобным способом и использовать на свое усмотрение. Магазины-партнеры платят нам вознаграждение за то, что мы приводим к ним новых покупателей. А мы делимся этим вознаграждением с теми, кто делает покупки через LetyShops. Это и называется кэшбэком», – объясняет бизнес-модель предприниматель.

LetyShops стал в 2014 году одним из первых кэшбэк-сервисов на просторах СНГ, хотя в тех же Штатах уже много лет работает такая модель. Ярчайший ее пример – сервис Ebates, который в 2014 был продан японской компании Rakuten.

Почти полтора года проект финансировался из собственных средств, вложений друзей, родителей и частных инвесторов. Впоследствии в LetyShops вложила деньги компания Admitad, но объем инвестиций Гнатовский не раскрывает.

Сейчас в команде – 180 человек, основной офис расположен в Виннице, а приоритетными рынками являются Украина, Россия, Беларусь, Казахстан.

Re: Кэшбэк 20% с Яндекс.Такси на счёт Яндекс.Драйв

Сообщение mechanic » 22 дек 2017, 00:28

Re: Кэшбэк 20% с Яндекс.Такси на счёт Яндекс.Драйв

Сообщение domus » 25 дек 2017, 08:44

Re: Кэшбэк 20% с Яндекс.Такси на счёт Яндекс.Драйв

Сообщение ng8 » 08 янв 2018, 22:49

Re: Кэшбэк 20% с Яндекс.Такси на счёт Яндекс.Драйв

Сообщение Da4niki » 17 янв 2018, 15:04

Re: Кэшбэк 20% с Яндекс.Такси на счёт Яндекс.Драйв

Сообщение Jordan » 24 янв 2018, 21:40

3 Кэшбэк 10% на АЗС и 3% за штрафы ГИБДД, такси, каршеринг, парковки.

«Восточный» обещает платить 10% кэшбэка баллами в категории «Автозаправки», 3% в категории «Автоуслуги» (такси, каршеринг и оплата парковки), 3% за штрафы ГИБДД и 1% за все остальное. Кэшбэк положен при использовании как собственных средств, так и заемных:

Каша начисляется только за покупки от 100 руб. и выше, независимо от того, в какой категории совершается операция:

В категорию «Автозаправки» у «Восточного» входят МСС 5172, 5541, 5542, 5983. В «Автоуслуги» (такси, каршеринг, паркинг) — MCC 4121, 7523, 7512, 3351, 3355, 3357, 3364, 3366, 3374, 3381, 3386, 3387, 3389-3391, 3393, 3395, 3405, 3409, 3420, 3429, 3441, 7519. Штрафы ГИБДД определяются по MCC 9222, 9399, 9311.

Внимательный читатель сразу заметит, что в категорию «Штрафы ГИБДД» входят МСС, которые обычно выдаются при оплате налогов. «Восточный» начисляет кэшбэк и за такие операции.

Вот список операций, за которые «Восточный» не нальет даже 1% кэшбэка, он, кстати, довольно короткий:

Бонусные рубли округляются до целого значения в меньшую сторону.

Лимиты кэшбэка выглядят несколько скромными, максимальная сумма бонусных операций в категории «Автозаправки» ограничена 10 000 руб./мес. (кэшбэк 1000 руб./мес.), в категории «Автоуслуги» и «Штрафы» 5000 руб./мес. (кэшбэк 150 руб./мес.). Общая сумма бонусных операций — 100 000 руб./мес.:

Баллы начисляются в течение 5 рабочих дней с момента совершения покупки. Причем, в отличие от других кредиток банка («Тепла» и «Карты Путешественника»), бонусные рубли доступны для использования сразу после начисления, а не спустя 30 дней. Бонусными рублями можно компенсировать полную стоимость покупки (совершенной не ранее 90 дней назад), за которую был какой-нибудь кэшбэк. 1 бонусный рубль соответствует 1 реальному рублю:

Бонусные рубли нужно пристроить в течение двух лет.

В правилах бонусной программы по «Автокарте» присутствует пункт, согласно которому «Восточный» оставляет за собой право не начислять или даже аннулировать бонусные баллы при использовании «Автокарты» для покупок только в категориях с повышенным кэшбэком, или если доля таких покупок значительно превышает другие операции:

Честно говоря, не вижу большой проблемы в данном пункте. Во-первых, не начислять баллы — это всего лишь право банка и не факт, что «Восточный» будет на самом деле им пользоваться. Во-вторых — лимиты кэшбэка не очень большие, поэтому грозная формулировка «злоупотребления правом» выглядит смешно. И в третьих, самое главное, бонусные баллы начисляются всего через несколько дней после покупки и сразу доступны для компенсации. Т.е. их нужно просто регулярно превращать в деньги, и «Восточному» нечего будет аннулировать, если ему вдруг приспичит это сделать.

4 Дополнительные акции с кэшбэком.

Помимо общей бонусной программы, «Восточный» присылает своим клиентам индивидуальные предложения с хорошим кэшбэком за покупки в других категориях:

Благодаря этим акциям вполне можно разбавить траты по «Автокарте» покупками не в категориях «Автозаправки», «Автоуслуги» и «Оплата штрафов ГИБДД», чтобы не нарваться на «злоупотреблением правом».

5 Честный грейс до 56 дней.

У кредитной «Автокарты» честный льготный период до 56 дней. Подробнее о том, что такое честный/нечестный грейс, можно почитать в статье «Грейс-период: тонкости льготного периода кредитования».

Расчётный период начинается со следующего дня после получения карты и длится 1 месяц. Платежный период составляет 25 дней с даты окончания расчётного периода:

Допустим, мы получили карту 1 августа, покупку совершили 2 августа, тогда расчётный период будет до 2 сентября, платежный период — до 27 сентября. Покупки, совершенные после 2 сентября, пойдут в следующий платежный период, долг по ним нужно будет погасить до 27 октября:

Если долг погасить не полностью, то льготный период отменяется, и проценты рассчитываются за весь период.

При возникновении просроченной задолженности (при невнесении минимального платежа в 1%, минимум 500 руб.) предусмотрены разные штрафы, в зависимости от лимита и периодичности:

Собственные средства с кредитки в родных банкоматах и кассах можно снять без комиссии, а вот за обналичку кредитного лимита придётся раскошелиться на комиссию в 4,9%+399 руб.

Кредитные деньги лучше не обналичивать, т.к. на такие операции не распространяется льготный период кредитования, и проценты начинают капать сразу, а они у «Восточного» гигантские и могут достигать 78,9%:

Также льготный период не распространяется на переводы с кредитки, оплату в интернет-банке или мобильном приложении и на само начисление комиссии за обналичку.

Гашение основного долга происходит в самую последнюю очередь, а оплата задолженности за безналичные операции происходит до погашения задолженности, образовавшейся при проведении наличных операций, в рамках каждой очереди:

Если перевести это на русский, то, чтобы восстановить статус-кво при случайном проведении негрейсовой операции, придется вывести карту в ноль, т.е. погасить всю задолженность со всеми процентами. Поэтому обязательно проверяйте в незнакомых местах МСС-код операции флагомером, чтобы случайно не нарваться на плохой MCC, который «Восточный» расценит как снятие наличных.

6 Лояльные требования к оформлению.

Как и любой другой банк, «Восточный» может отказать в выдаче своей кредитной карты. Тем не менее, требования к потенциальным владельцам своих кредитных продуктов у банка весьма лояльные. Кредитку в «Восточном» можно получить даже с не очень хорошей кредитной историей и небольшим доходом. Клиентам от 26 лет для оформления кредитки достаточно только паспорта.

Лояльные требования к выдаче кредитных карт банк компенсирует высокими процентными ставками (что совсем не страшно при использовании карты в грейс-период), а также навязываемыми дополнительными услугами и продуктами, от которых вполне можно отказаться (об этом чуть ниже).

Тем не менее, частенько встречаются отзывы про отказ в выдаче «Автокарты», причем другие кредитные продукты «Восточный» вполне готов предоставить. Некоторым клиентам удается получить эту карту не с первой попытки:

8 Собственный кэшбэк-сервис.

У банка «Восточный» есть кэшбэк-сервис для покупок в интернете. Основное его преимущество в том, что выплата придёт сразу на карту «Восточного», а не будет копиться где-нибудь в личном кабинете, пока не насобирается минимальная сумма, доступная для вывода:

У конкурентов каша получается все-таки чуть понаваристее, например EPN за покупку на aviasales.ru даст кэшбэк в 1,4%, а «Восточный» только 1%.

За покупки в «Дочках-Сыночках» кэшбэк-сервис «Восточного» предлагает кашу в 1%, в то время как у Letyshops выгода гораздо существеннее:

1 Лучше не соглашаться на курьерскую доставку.

В данном пункте речь пойдёт не о качестве работы службы доставки карт «Восточного», а о политике банка при дистанционной выдаче своих продуктов.

Во всех банках принято, что курьер привозит именно ту карту, которую вы заказали онлайн, но только не в «Восточном». Банк полагает, что клиентам всё равно, какие продукты оформлять и на каких условиях. Курьер привезет вам «кота в мешке», причем со всевозможными страховками и допуслугами. Только после подписания документов клиент узнает, какую карту он получит. Звучит как абсурд, но именно так происходит в «Восточном». Это же касается и онлайн-заявки на кредит.

В общем, даже если вы заказываете карту онлайн, лучше не соглашаться на курьерскую доставку, а идти за ней в отделение, где можно спокойно прочитать все документы.

2 Навязывание страховок и платных услуг.

Про навязывание страховок и допуслуг в «Восточном» можно писать бесконечно:) Ежедневно на портале banki.ru появляется примерно по 10-15 отзывов от клиентов, которым «Восточный» так или иначе навязал различные страховки, платные услуги, дополнительные кредитные карты, умолчал о существенных моментах договора и т.д. Многие клиенты пишут жалобы в ЦБ РФ, обращаются в суд, выигрывают дела, но количество подобных случаев не уменьшается.

Однако условия бонусных программ на кредитных картах «Восточного» (карты «Тепло», «Карты Путешественника», «Автокарты») весьма вкусные. Поэтому все колются, но продолжают есть этот кактус

Во всех документах «Восточного» черным по белому написано, что услуги и страховки добровольные. Очень внимательно читайте документы и по нескольку раз повторяйте сотруднику, что вам не нужны страховки и платные услуги (вроде «Суперзащиты», консультации юриста, платной проверки кредитной истории), а также дополнительные кредитные карты в нагрузку (вроде «Просто карты»). Маринки будут говорить, что программа не позволяет выдать карту без страховки, тем не менее, в соответствующих полях нужно поставить отметку, что на страховку вы не согласны.

Несмотря на принятые меры, скорее всего, «Восточный» все равно подключит страховку, поэтому придется тратить нервы и жаловаться. Это же касается и написания отказа от страховки после получения карты, сразу банк её не отключит, нужно будет пинать его дополнительно. Видимо, рассчитывают, что не все захотят лишний раз связываться. После нескольких жалоб страховки все-таки отключаются, а деньги возвращаются.

Стоит обратить внимание, что у «Восточного» к кредитке могут навязывать несколько различных видов страховки. От так называемой «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» (сумма страховки — это процент от суммы задолженности на отчетную дату), отказаться сложнее всего. Даже после написания заявления «Восточный» фактически отключает от неё только через год. От такой страховки нужно категорически отказываться до получения карты (иначе придется использовать короткий грейс и выводить карту в ноль перед каждой отчетной датой, чтобы ничего не платить за страховку, или вовсе использовать для покупок только собственные средства)

А вот от страховки, которая называется «Программа страхования рисков держателей кредитных банковских карт» (плата составляет 100 руб./мес.) вполне реально отказаться после получения карты.

3 Проблемы с заказом именной карты.

Есть отзывы клиентов о том, что у Маринок иногда почему-то не получается корректно заказать именную карту после выдачи неименной (в отношении «Тепла» и «Карты Путешественника» подобных отзывов не было). Причем они вроде делают все правильно, но заявка почему-то не проходит.

4 Карту неудобно пополнять.

В качестве бесплатного способа пополнения «Автокарты» «Восточный» предлагает только собственные терминалы и отделения. Банков-партнеров у него нет.

Также, как и с картой «Тепло», при пополнении «Автокарты» через терминалы «Восточного» в меню следует выбрать пункт «Погашение кредита», а не «Пополнение карты», иначе деньги автоматически не попадут на счёт гашения.

Пополняться с других карт без комиссии через собственный сервис кредитка «Восточного» не умеет. Входящий С2С через сторонние сервисы (толкание из «Тинькофф Банка», например) идёт очень медленно, задолженность погасится только после фактического проведения операции по счету (3-5 дней).

«Автокарту» можно пополнить межбанком (делать это нужно из тех кредитных организаций, где он бесплатный), задержек в зачислении таких переводов нет.

У всех кредитных карт «Восточного» есть одна особенность: зачисление средств на счет карты автоматически не увеличивает доступный баланс карты, если не сделана соответствующая настройка. Лучше подать заявку на так называемый «Автоперевод средств со счета на карту и обратно» в офисе, на горячей линии или через чат в интернет-банке.

7 Платное смс-информирование.

СМС-информирование у кредитной «Автокарты» платное, стоит 89 руб./мес.

Первый месяц смс-информирование бесплатно (подключается всем при выдаче карты). Его можно отключить в отделении, на горячей линии или с помощью чата. При отключенном смс-информировании пароли 3D-Secure для покупок в интернете все равно приходят.

8 Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).

Основная проблема всех кредитных карт «Восточного» в целом и «Автокарты» в частности — это навязывание различных платных услуг и страховок. Однако если от всего ненужного отказаться, то на выходе получается вполне выгодная карта. 10% кэшбэка на АЗС и 3% за оплату штрафов /налогов, парковок, услуг такси и каршеринга точно лишними не будут, тем более у карты бесплатное обслуживание.

Удобно, что бонусные баллы начисляются в течение нескольких дней после покупки и сразу доступны для превращения в рубли.

Не забудьте про акцию «Приведи друга», по которой можно получить 500 руб. Перед оформлением заявки на «Автокарту» скажите сотруднику банка, что у вас есть промокод 114-129-371 . При совершении покупок от 20 000 руб. и более за счет кредитного лимита при помощи карточки в течение 30 дней с момента её получения, «Восточный» подарит вам 500 руб.

При онлайн-заявке лучше не соглашаться на доставку карточки курьером, а прийти за ней в отделение.

Снимать наличные с кредиток «Восточного» и не соблюдать условия льготного периода крайне нежелательно, проценты очень высокие.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Для примера рассмотрим кэшбэк (cashback)

Такой сервис предлагают как банки, так и отдельные компании. Он предполагает возврат на карту клиента денежных сумм в зависимости от количества покупок. Казалось бы, ничего сложного, но это только на первый взгляд. На данный момент закон никак не регулирует это явление и судебная практика по этому вопросу отсутствует.

Компаний, которые предоставляют такой сервис, достаточно много – это и банки, и простые коммерческие проекты. При этом, в связи с пробелами законодательства, все компании очень по-разному подходят к определению, что же это такое. Коммерческие сервисы используют очень общие формулировки, определяя сервис как сайт, а не как отдельное явление.

Для примера рассмотрим определения, которые дают сами проекты:

Cashback-market.com – это интернет-ресурс, который представлен пользователю в виде веб-сайта, различных приложений или партнерских витрин, где покупатели получают возврат части потраченных средств за приобретенный Товар на свой личный счет – специальный персональный раздел Клиента в Системе, на котором Провайдер учитывает информацию о количестве возвращенных Клиенту денежных средств (далее – Бонусный балл).

Кэшбэк – денежная сумма, которая поступает в аккаунт пользователя cash4brands.ru после совершенной покупки.

Банки явно проработали этот вопрос несколько лучше. Вот, например, как определяет это «Альфа-Банк»:

Выплата производится Банком ежемесячно на Текущий счет Клиента в течение срока действия Карты в зависимости от категории ТСП, исходя из следующих ставок:

– ставка Выплаты 10% от общей суммы Расходных операций, совершенных в ТСП категории «АЗС»,

– ставка Выплаты 5 % от общей суммы Расходных операций, совершенных в ТСП категории «Рестораны/Бары/Кафе».

Выплата при совершении Расходных операций в прочих ТСП, не поименованных в настоящем пункте Правил, не предусмотрена.

В это же время банк «Тинькофф» считает кэшбэк рекламным мероприятием, не являющимся лотереей:

Акция носит рекламный характер (является рекламной акцией) и направлена на повышение использования Карт и продвижение инновационной технологии MasterCard PayPass, а также сохранение лояльности Держателей.

QIWI, в свою очередь, определяет кэшбэк как стимулирующее мероприятие:

Стимулирующее мероприятие «Кэшбэк на VISA QIWI Wallet» (далее по тексту настоящих Правил – «Мероприятие») проводится с целью продвижения на рынке безналичных расчетов, предоставляемого «КИВИ Банк» (закрытое акционерное общество) (далее – «Организатор) Платежного сервиса «Visa QIWI Wallet», привлечения пользователей и увеличения оборота по категории Интернет-магазины.

Соответственно, перечисление денег определяется как поощрение за покупки в конкретном интернет-магазине. Тут следует заметить, что под стимулирующим мероприятием закон понимает мероприятие, условием которого является приобритение определенного вида товара (ФЗ «О рекламе» ст. 9).

Из всех этих примеров видно, как по-разному подошли компании к определению сервиса. Это следствие неурегулированности такого рода услуг в нашем законодательстве.

Проанализируем плюсы и минусы этих подходов

В целом четкий подход банков позволяет избежать различных вариантов толкования (в том числе со стороны налоговых органов). Из всех приведенных примеров именно QIWI, на наш взгляд, нашло самые удачные формулировки, которые вызовут минимум вопросов у налоговой и защитят интересы компании.

Если считать кэшбэк стимулирующим мероприятием, то необходимо учитывать требования закона о рекламе, который указывает, что «в рекламе, сообщающей о проведении конкурса, игры или иного подобного мероприятия, условием участия в которых является приобретение определенного товара, должны быть указаны:

1. сроки проведения такого мероприятия,
2. источник информации об организаторе такого мероприятия, о правилах его проведения, количестве призов или выигрышей по результатам такого мероприятия, сроках, месте и порядке их получения».

OIWI указывает это следующим образом:

В целях участия в Мероприятии в соответствии с настоящими Правилами по «Механике-2» Участник должен:

11 ноября 2014 года (с 00 часов 00 минут по московскому времени по 23 часа 59 минут по московскому времени) совершить платеж на сайте Интернет-магазина www.aliexpress.com в пользу Поставщиков услуг посредством Учетной записи в Сервисе.

Сайт в сети Интернет, на котором в течение периода проведения Мероприятия можно ознакомиться с информацией о проводимом Мероприятии, – www.qiwi.com (далее по тексту настоящих Правил — «Сайт Мероприятия»).

Плюсом стимулирующего мероприятия является и возможность прекратить выплаты, если их размер превышает планируемый.

В случае если общий объем Денежных выплат будет исчерпан ранее даты, обозначенной в настоящем разделе в качестве даты завершения периода проведения Мероприятия, Мероприятие прекращается в дату выдачи последней Денежной выплаты из общего объема.

Кто должен платить налог

Это еще один важный и до сих пор не решенный вопрос, связанный с кэшбэк. Должен ли покупатель платить налог с перечисленных в рамках сервиса средств? И если должен, то является ли сервис/банк налоговым агентом?

Ответы на такие вопросы можно получить только путем обращения к законодательству. Поэтому мы с вами на миг окунемся в увлекательный мир кодексов и пояснений государственных органов.

Обратимся сначала к Налоговому кодексу. Пункт 1 статьи 210 предусматривает, что при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц учитываются все доходы налогоплательщика, полученные в денежной и натуральной формах, а также доходы в виде материальной выгоды».

Поясним, что, в соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 211, к доходам, полученным в натуральной форме, относятся полученные налогоплательщиком товары, работы, услуги на безвозмездной основе.

Минфин в письме от 30 декабря 2014 г. № 03-04-06/68714 указал, что такие выплаты образуют для физических лиц экономическую выгоду, квалифицируемую в соответствии со статьей 41 Кодекса как доход в денежной форме. А значит, денежные средства, зачисленные на карточки участников программы лояльности банка, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в установленном порядке.

Но, как водится, в другом письме – от 19 апреля 2012 г. №03-04-08/0-78 – Минфин излагает противоположную позицию: «…возврат физическому лицу части средств от суммы произведенных операций с использованием банковских (платежных) карт можно рассматривать как скидку, предоставляемую физическим лицам со стоимости услуг банка, которая не приводит к возникновению объекта налогообложения налогом на доходы физических лиц».

Аналогичный подход Минфин России высказал и в письмах от 04.05.2010 № 03-02-07/1-213, от 08.11.2011 № 03-03-06/2/169. В них указано, что «начисляемые за пользование услугами банка бонусные баллы, равные определенному денежному вознаграждению, можно рассматривать как авансовую оплату физическим лицом стоимости товаров, услуг. Учитывая изложенное, при приобретении товаров (услуг) с учетом скидок, эквивалентных сумме бонусных баллов, дохода, подлежащего налогообложению, у физического лица не возникает».

Такие полярные мнения еще раз подтверждают, что очень важно правильно сформулировать в договоре условия предоставления кэшбэка и его правовую природу. В случае конфликта точность формулировок поможет отсечь нежелательные варианты трактовок вашего договора.

Отношения между сервисом и интернет-магазинами (поставщиками услуг)

Очевидно, что во всех этих отношениях есть еще один субъект – интернет-магазин, за покупки в котором покупателю возвращаются средства.

Между сервисом и интернет-магазином логично заключить агентский договор. Для целей налогового учета из данного договора вытекает два вида расходов: кэшбэк (скидка) и агентское вознаграждение аффилиата.

Как указано в письме Минфина от 02.04.2012 № 03-04-06/6-84, затраты организации, связанные с программами лояльности и стимулированием клиентов, следует рассматривать как направленные на получение дохода и учитывать в том случае, если эта деятельность направлена на привлечение в организацию большего числа клиентов, а также на удержание уже имеющихся.

Таким образом, для интернет-магазина (поставщика услуг) предоставляемую скидку целесообразно включать во внереализационные расходы на основании подп. 19.1 п. 1 ст. 265 НК РФ. Стоит обратить внимание, что признаваться расходы будут в том периоде, в котором была предоставлена скидка или фактически выплачена премия.

Агентское вознаграждение сервиса/банка включается в состав прочих расходов, связанных с производством и реализацией, в соответствии с подп. 1 п. 3 ст. 264 НК РФ. Так как агентский договор – конструкция традиционная, то проблем с этим возникнуть не должно.

Три правила кэшбэка

Из всего, что мы тут написали, можно вывести три простых правила, необходимых для корректной деятельности сервиса. Сколь бы экзотичны и новы ни были ваши услуги, следует:

• Разработать под себя публичную оферту и правила деятельности сервиса.
• Получить согласие на обработку ПДН пользователей.
• Получить и хранить индивидуальное разъяснение от ФНС/Минфина о начислении и уплате НДФЛ за пользователей (в противном случае велик риск признания сервиса налоговым агентом).

Карты с кэшбэком для MCC 7512

Данные могут быть не точными. «Базовый кэшбэк» означает что по карте есть кэшбэк «за все покупки» и MCC 7512 не входит ни в список повышенных категорий, ни в список исключений, если он есть, но по таким операциям могут быть иные ограничения по правилам программ лояльности, не связанные с MCC кодами. Рекомендуется сверяться с тарифами и правилами программ лояльности. В случае неточности, просьба сообщить через страницу контактов или в блоке комментариев внизу этой страницы.

Знаете места
с MCC кодом 7512?

Кто-то спрашивает, какие банки больше дают за этот MCC?

Мирослав Боцула, Collaborator

Платформу дистанционного обучения для бизнеса Collaborator ее основатель Мирослав Боцула запустил в 2013 году за 200 тыс. грн.

Стартовали с Винницкого национального технического университета, где был создан Центр дистанционного образования.

Как рассказал Боцула, проект в основном сосредоточен на задачах корпоративного обучения с использованием облачного решения.

Фактически это сервис, который используют компании для проведения тренингов и вебинаров, тестирования сотрудников или кандидатов на работу, оценки уровня их обучаемости и соответствия занимаемой должности, оповещения о мероприятиях.

Среди клиентов – известные в Украине бренды, такие как MTI, Brocard, Omron Healthcare Ukraine, Банк Траст, EasyPay, ProZorro.

Команда проекта делится на группу разработки, проверки качества, продаж, поддержку клиентов, R&D.

По словам Боцулы, сейчас Collaborator прибыльный проект за счет SAAS – модели использования бизнес-приложений в формате интернет-сервисов.

Игорь Добрянский, SizeCar

Игорь Добрянский верит в shared economy и первым в Украине четыре месяца назад запустил каршеринговый стартап SizeCar. Тестирует его в родной стране, но прицеливается на рынок США.

Его идея состояла в создании платформы, на которой можно арендовать автомобили у местных жителей и сдавать их тем, кому нужна машина на несколько часов или дней. За каждый прокат через платформу – 20% комиссия. Стоимость аренды авто через SizeCar от $20 в день – в зависимости от марки авто и его состояния.

Правда, сейчас даже не во всех крупных городах можно взять авто в аренду через SizeCar – на карте сервиса Киев, Винница, Львов, Ивано-Франковск.

Одна из причин – в сознании украинцев присутствует неверие в такую модель бизнеса и страх, что авто после использования не останется в целости и сохранности. По словам автора проекта, в запуск SizeCar вложили $80 тыс. три соинвестора (имена не раскрываются).

Ближайшая цель Добрянского – поиск венчурного инвестора с целью выхода на рынки, где каршеринг – уже привычный формат как для автовладельцев, так и арендаторов авто.

Смотрите видео: Оплата налогов 2018 онлайн со скидкой